小企业需要的保险

风险是未来发生坏事的可能性。在企业中，最重要的风险威胁着企业的业绩和生存。例如，对产品或服务的需求下降是每个企业都面临的风险。另一个风险是供应品和劳动力价格上涨的可能性。这些风险会影响企业的盈利能力和长期生存。其他风险会直接影响到企业的生存。烧毁建筑物或机器的火灾风险就属于这一类。法律行动的可能性，例如诉讼或违反代码，会给您的业务增加大量成本，这是威胁您的业务生存的另一个风险。

最常见的风险类型是什么?

常见的商业风险分为五大类:财务风险、合规和法律风险、网络安全风险、运营风险和声誉风险。需要注意的是，不同业务风险的重要性随着时间的推移而变化，并取决于您的业务规模。例如，网络安全风险在25年前几乎是未知的。下面是对这些类别的简要描述。

• 金融风险．财务风险与企业保持充足现金流的能力有关。(在这个意义上，“现金”是指可用的或“流动”的钱，可以用来支付费用。你可能拥有对你的企业有价值的资产，但你不能用它们来支付账单。)现金流不足是小企业失败的最常见原因。财务风险包括信用风险，即赊购的客户无法偿还你的债务或你无法偿还债权人的债务，以及流动性风险，即你的企业无法将资产转换为现金以满足短期需求的风险。

• 合规与法律风险．合规与法律风险是指违反法律法规的行为。根据国家的不同，您的企业可能会面临各种各样的监管规定。这些规定包括关于如何雇佣和管理员工的规则，关于你的企业如何影响环境的规则，关于履行合同义务的规则，关于财务记录保存和报告的规则，以及关于产品质量和安全的规则。“合规”指遵守或遵守规则或法律。

• 网络安全风险．网络安全风险是指通过计算机网络和互联网未经授权访问和分发私人信息所带来的风险。这些风险包括业务、员工和客户信息的暴露、身份盗窃和支付欺诈。勒索软件(在基于威胁的方案中，旨在访问机密信息以收取赎金或付款的软件)是企业面临的最新网络安全风险。

• 操作风险．操作风险是由失败的流程、人员、系统或外部事件导致的损失风险。员工失误、技术故障和自然(和非自然)灾难都属于这一类。有时网络安全风险也包括在这一类中。

• 声誉风险．声誉风险是与损害您和您的企业在社区中的良好地位(声誉)相关的风险。其中一些风险有外部来源，比如社交媒体上的负面帖子或媒体上的负面文章。其中一些风险有内部原因，比如员工的不道德行为。在社交媒体时代，这种风险正变得越来越重要。

例子

网络安全风险:Colonial Pipeline

Colonial Pipeline是一家经营石油管道系统的公司，该系统将汽油和航空燃料从德克萨斯州输送到美国东南部的许多州。2021年，该公司经历了一次勒索软件网络攻击，影响了管理管道的设备。殖民地石油公司被迫停止管道作业，并向袭击者支付440万美元赎金。在收到赎金后，“殖民地”的计算机系统恢复了，但燃料流量过了许多天才恢复正常。

声誉风险:肯达尔·詹娜和百事公司

2017年，美国跨国食品饮料公司百事公司(PepsiCo, Inc.)发布了一则电视广告，主角是美国名人肯德尔·詹娜(Kendall Jenner)及其广受欢迎的百事碳酸饮料。广告中，詹纳在抗议种族不平等的活动中与警察对峙。为了表示和平，詹纳把一罐百事可乐递给了一名警察。这则广告引发了人们的愤怒，因为许多人认为它轻视了当年美国各地发生的反对警察暴行的抗议活动。百事公司的声誉遭受了重大打击，时至今日，这种打击在社会的许多方面仍在继续。

合规和法律风险:大众汽车

全球最大的汽车制造商之一大众汽车(Volkswagen)承认篡改了排放系统，以满足美国和欧洲的标准要求。2015年，美国环境保护署(EPA)向大众汽车集团发布了一份违反《清洁空气法》的通知，发现大众汽车故意(通过软件)对涡轮增压直喷柴油发动机进行编程，仅在实验室排放测试期间激活排放控制，以在监管测试期间满足美国标准。在实际驾驶中，这些车辆排放的氮氧化物高达操纵测试记录的40倍。该软件部署在全球约1100万辆汽车上，其中50万辆在美国。截至2020年6月1日，大众汽车因这一丑闻支付了333亿美元的罚款、罚款、财务和解和回购成本。

这些例子都是针对大型知名公司，一旦出现问题，这些公司就会吸引大量媒体的关注。然而，较小的公司也存在类似的风险。

不同的风险管理方式

保险是管理重大风险的最常见形式，但它不是唯一的方式。您还可以做其他一些事情来保护您自己和您的企业免受常见的业务风险。下面列出了其中一些选项:

1. 保持预算精简，开销低，债务少。这样做可以保护你的现金流，降低你的财务风险。
2. 雇佣熟悉法律法规的法律和人力资源专业人员。这一行动将确保您履行您的法律义务，并保护您的业务免受合规和法律风险。
3. 投资网络安全解决方案(例如病毒检测软件)，并培训员工如何保护数据安全。此操作将保护您的数据和客户的数据免受网络安全威胁。
4. 提供培训和流程以避免内部错误。培训和精心设计的流程将确保保持质量，保护客户，并将操作风险降至最低。
5. 为操作制定应急计划(或损害控制计划)。应急计划，包括备用安全基金，将保护您的运营和业务免受意外事件的影响。
6. 监控网络声誉，致力于迅速解决客户投诉。声誉需要仔细监控，并在受到损害时迅速采取行动。想想你希望你的企业被如何看待，并采取行动来加强这种声誉。
7. 保持一个干净有序的工作环境，保证员工和客户的安全。
8. 作为一个企业主，选择你与自己有保险的承包商、供应商和合作伙伴的关系。

风险管理不是一次就能完成的事情。这是一个企业所有者必须经常考虑的持续努力。养成每年重新评估企业风险的习惯。在政治、社会或经济不稳定的地区，您可能希望更频繁地重新评估您的业务风险。随着业务的发展，重新评估风险和保险也很重要。

保险是保险人(也称为保险公司、保险公司或承销商)和被保险人(或客户)之间的一种合同。这种合同通常被称为保险单。根据合同，客户向保险公司支付一笔固定的费用，称为保险费(通常一年一两次)。然后，在出现合同范围内的问题时，保险公司向客户支付合同中确定的金额，以保护客户免受与特定风险相关的经济损失。当这种情况发生时，客户向保险公司提出“索赔”。

保险单是根据所承保的风险类型来分类的。火灾保险支付客户与火灾相关的经济损失，汽车保险支付客户与汽车事故和盗窃相关的损失。如果客户死亡，人寿保险支付客户或客户的受益人。

保险公司通过向许多人或公司出售保险单来赚钱。大多数被保险人和公司不会遭受损失，也不会对保单提出索赔。只要客户支付的保费超过理赔额，保险公司就会盈利。

在大多数国家，保险公司受到政府的监管，以确保公司有足够的资金来弥补被保险客户的潜在损失。如果你要买保险，一定要从受监管的公司购买，不要选择评级不合格的保险公司。

商业保险的优势

从受监管的保险公司购买商业保险有很多好处。

• 合规和进入新市场。要进入某些市场，你需要专门的保险。最常见的一个领域就是交通运输。如果你要把货物从一个地方运到另一个地方，你需要为你所携带的货物投保责任保险。

• 防范最常见的商业风险。上面描述了最常见的业务风险。许多公司都会购买保险，以涵盖运营风险、合规和法律风险以及网络安全风险。

• 风险管理专家的协助。保险公司通常有专业的风险管理人员为他们工作。这些风险经理与客户合作，控制风险，降低保费。

• 招聘员工时的优势。保护员工健康和安全的保险政策对于招聘和留住优秀员工非常有用。在美国和其他许多国家，企业被要求为员工购买医疗保险。

• 一些个人客户可能更喜欢与有保险的企业合作，而一些企业、大公司或政府组织可能要求他们的供应商有保险。

• 如果你选择租赁办公空间，房东通常会要求你提供保险证明，或者在你的保单上被列为附加保险。

保险的另一个重要优势在英语中被称为“安心”。心安指的是你和你的公司不需要为某些损失承担经济上的责任。

小型企业保险范围的类型

• 商业财产保险．商业财产保险，也称为商业财产保险，涵盖您的企业设备，建筑物和其他个人财产火灾，盗窃和类似的风险。例如，商业财产保险政策通常会修理或更换工具和设备，库存，家具，电脑，你的建筑，甚至你的应收账款。

• 商业一般责任保险．商业责任，也称为商业责任，保险包括人身伤害，由企业经营或产品造成的财产损失，以及在企业中发生的身体伤害。例如，如果你雇了一个油漆工来粉刷你的商业大楼，而油漆工在工作时受伤了，这种保险通常会支付与此事故有关的费用。

• 营业收入保险．如果你需要暂时关闭你的公司，商业收入保险可以帮助你弥补损失的收入。关闭业务的原因通常包括火灾损失、风或风暴损失以及盗窃。

• 工伤保险．这种保险包括与工作相关的伤害或疾病给你的员工的费用。例如，如果你的一名员工在工作中受伤，工伤保险将包括员工的医疗费用和损失的工资等。

• 数据泄露保险．数据泄露保险涵盖与未经授权访问客户个人信息相关的费用。这种类型的保险可以帮助支付通知受影响的客户，聘请公关公司，并为受害者提供信用监控。

上面描述的保险政策是许多类型的保险，可用于小型企业的例子。保险范围的描述只是一个例子，你应该参考你自己的保险合同来确切地了解为你投保的是什么。根据业务类型的不同，有些保险会比其他保险更合适。例如，如果你经营的是一家没有员工的家庭企业，你可能不需要工伤赔偿保险。美国小企业管理局(US Small Business Administration)就有很好的描述不同类型的商业保险。

一些企业利用“自我保险”来控制风险。自我保险包括留出大量的钱来弥补意外损失的成本。一般来说，为自我保险留出资金对小企业来说是一项糟糕的投资。

不要因为成本保险费而逃避保险。相反，要货比三家，从不同的保险公司获得报价，价格可能会根据保险范围，包括哪些类型的保险等而有所不同。你可以有盈利能力，以及为您的业务安全!一定要阅读保险单，了解其中的条款。

的世界经济论坛每年发布一份全球风险报告。他们确定的许多风险与经济状况的变化有关，而其他风险则与社会和政治动荡有关。世界经济论坛指出的十大风险是:

• 财政危机:财政危机是指政府的支出超过税收或借款。由于财政危机，你的企业可能面临税收大幅增加或政府服务大幅下降。

• 网络攻击:网络攻击是对一个组织的计算机信息系统的攻击。在网络攻击中，攻击者可能会窃取、更改或破坏有关您的业务的信息。

• 失业:失业危机是指很大一部分人找不到工作。你的业务可能会面临需求下降，因为你的客户无法支付商品和服务。

• 能源价格冲击:在世界某些地区，能源价格波动很大，可能会对企业的盈利能力产生重大影响。

• 国家治理的失败:国家治理的失败可能会导致内乱和经济活动的下降，从而影响您的业务。

• 严重的社会不稳定:社会不稳定可能导致示威、罢工和其他威胁。社会不稳定与失业、国家政府的失败和财政危机密切相关。

• 数据欺诈或盗窃:数据欺诈或盗窃的风险是指您的数据被窃取或用于从您或您的客户那里窃取资金的风险。

• 国家间冲突:国家间战争对世界许多地区的人民来说是一种悲惨和毁灭性的风险。非暴力的国家间冲突，比如贸易战，也会影响你和你的生意。

• 资产泡沫:资产泡沫是指资产价格被人为地抬高，不能反映经济状况的一种情况。资产泡沫会对企业的盈利能力产生重要影响。

• 关键基础设施的故障:大多数企业使用国家基础设施的一部分。基础设施包括道路、港口、电力、供水和互联网接入。

这些事件发生的概率取决于你在世界上的位置。你需要考虑这些不幸事件发生的可能性，并采取措施保护你、你的家人和你的生意。如果这些事件发生的几率很高，那么可能应该推迟创业，直到商业环境发生变化。

企业面临的每一个风险事件都有两个特征:风险事件发生的概率和与风险事件相关的成本。最严重的风险是那些发生概率大、成本高的风险。“最佳”风险是那些发生概率低、成本低的风险。风险事件发生的概率和成本取决于你所从事的业务类型和你的业务运营地点。

您可以使用如下表格来评估哪些风险对您和您的业务最重要:

比如说，你会把火灾的风险放在哪里?如果你的企业经营的地方经常发生野火，或者你的企业使用易燃材料，那么发生火灾的概率可能比其他类型的企业要高。对你预测风险事件的能力要现实一点，对任何企业来说都可能有意想不到的事件。过去发生过或没发生过的事情并不意味着将来也一样。

有经验的保险代理人可以帮助你评估业务风险，并就如何降低风险事件的概率提供指导。重要的是，不仅要对你的保险提供商诚实，还要对你的员工、合作伙伴和其他利益相关者诚实，告诉他们你的业务可能面临的风险。

业务风险工作表

如上所述，定期检查您的业务面临的风险以及降低这些风险影响的策略是很重要的。以下工作表有助于跟踪您的业务风险。

请按此处下载PDF版本业务风险工作表．

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